Civiltiesiskās atbildības apdrošināšana Nīderlandē: ko tā sedz un ko tā nesedz

Civiltiesiskās atbildības apdrošināšana Nīderlandē nav obligāta, izņemot mehānisko transportlīdzekļu un noteiktu profesiju apdrošināšanu, taču Nīderlandes likumi paredz, ka jūs esat atbildīgs par kaitējumu, ko esat nelikumīgi nodarījis citiem, bez noteikta maksimālā apjoma. Civiltiesiskās atbildības polise (aansprakelijkheidsverzekering voor particulieren, AVP) sedz šo risku jums un jūsu mājsaimniecībai, tostarp jūsu bērnu un mājdzīvnieku nodarītos zaudējumus.

Uzņēmumiem līdzvērtīga ir uzņēmējdarbības civiltiesiskās atbildības apdrošināšana (bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering), un atšķirība starp šo polisi un profesionālās atbildības apdrošināšanu (beroepsaansprakelijkheidsverzekering) ir tā, kur uzņēmumi visbiežāk tiek pieķerti. Pirmā sedz personu traumas un īpašuma bojājumus, otrā sedz finansiālus zaudējumus, ko rada profesionālas kļūdas. Tālāk mēs paskaidrojam, ko katra polise sedz, ko tā neietver un kā tiek izskatīta prasība.

Kāpēc civiltiesiskās atbildības apdrošināšana ir svarīga Nīderlandē?

Jo saskaņā ar Nīderlandes likumiem jums ir jāatlīdzina zaudējumi, ko esat nodarījis citiem ar nelikumīgu rīcību, un šai atbildībai nav vispārēja maksimālās summas. Bez apdrošināšanas viens negadījums var jums izmaksāt daudz vairāk, nekā jūs varat samaksāt.

Pamatnoteikums ir ietverts Nīderlandes Civilkodeksa (Burgerlijk Wetboek, BW) 6:162. pantā: ikvienam, kurš pret citu personu izdara nelikumīgu darbību (onrechtmatige daad), kas tai piedēvējama, ir jāatlīdzina no tā izrietošie zaudējumi. Turklāt likums paredz, ka jūs esat atbildīgs par citiem un par lietām noteiktos gadījumos, pat ja pats neesat izdarījis neko sliktu. Vecāki ir atbildīgi par zaudējumiem, ko nodarījuši viņu bērni, kas jaunāki par 14 gadiem (BW 6:169. pants), un dzīvnieka īpašnieks ir atbildīgs par tā nodarīto kaitējumu (BW 6:179. pants). Pilns teksts ir pieejams vietnē wetten.overheid.nl (Nīderlandes Civilkodeksa 6. grāmata).

Iedomājieties bērnu, kura futbola bumba izsit kaimiņa ziemas dārza logu, vai velosipēdistu, kurš svārstās un saskrāpē novietotu automašīnu. Šie ikdienas negadījumi var radīt simtiem vai tūkstošiem eiro lielus izdevumus. Ja kāds gūst smagus ievainojumus, prasība par medicīniskajiem izdevumiem un zaudētajiem ienākumiem var sasniegt miljonus. Tiesa var samazināt piedziņu, ja pilnīga kompensācija radītu acīmredzami nepieņemamus rezultātus (BW 6:109. pants), taču tā ņem vērā to, vai bijāt apdrošināts, un jūs nevarat paļauties uz samazinājumu.

Civiltiesiskās atbildības apdrošināšana sedz tikai jūsu citiem nodarīto kaitējumu. Jūsu īpašuma bojājumi vai jūsu pašu traumas ietilpst citu polišu, piemēram, mājas iedzīves apdrošināšanas vai veselības apdrošināšanas, apdrošināšanā.

Kādi civiltiesiskās atbildības apdrošināšanas veidi pastāv?

Galvenie veidi ir personiskās civiltiesiskās atbildības apdrošināšana privātajai dzīvei, uzņēmējdarbības civiltiesiskās atbildības apdrošināšana pret fiziskajiem zaudējumiem, kas nodarīti uzņēmējdarbības gaitā, profesionālās atbildības apdrošināšana pret finansiāliem zaudējumiem, kas radušies profesionālu kļūdu dēļ, un direktoru un amatpersonu civiltiesiskās atbildības apdrošināšana direktoriem.

Kura polise reaģēs, ir atkarīga no konteksta, kurā radies kaitējums. Privāts incidents ietilpst jūsu AVP (autorizētās atbildības apdrošināšana) darbības jomā. Jūsu uzņēmējdarbības radītie zaudējumi ietilpst uzņēmējdarbības civiltiesiskās atbildības vai profesionālās atbildības apdrošināšanas jomā. Personīgas prasības pret direktoriem, piemēram, bankrota gadījumā, ietilpst direktoru un amatpersonu (D&O) apdrošināšanas jomā. Direktoru atbildībai ir savi noteikumi, kurus mēs aplūkojam savā rakstā par direktoru atbildību Nīderlandē.

Ko sedz civiltiesiskās atbildības apdrošināšana (AVP)?

Apdrošināšanas apdrošināšana (AVP) sedz zaudējumus, ko jūs un jūsu mājsaimniecības locekļi privātajā dzīvē nodarāt citām personām vai viņu īpašumam. Tā nav obligāta, taču lielākajai daļai mājsaimniecību Nīderlandē tāda ir.

Ģimenes polise parasti sedz:

• jūs un jūsu partneris vai laulātais, kas dzīvo vienā adresē;
• jūsu nepilngadīgie bērni, tostarp adoptētie un audžubērni;
• pieauguši bērni, kas dzīvo mājās vai dzīvo prom pilna laika studiju dēļ;
• jūsu mājdzīvnieki, piemēram, kaķi un suņi;
• mājsaimniecības personāls, piemēram, apkopēja vai aukle, strādājot jūsu labā.

Apdrošināšanas summas no viena līdz dažiem miljoniem eiro par katru negadījumu ir izplatītas par salīdzinoši zemu prēmiju. Lielāka apdrošināšanas summa parasti izmaksā tikai nedaudz vairāk un nodrošina labāku aizsardzību pret reto, bet nopietno miesas bojājumu gadījumu. Precīzs seguma apjoms ir noteikts polises nosacījumos (polisvoorwaarden), tāpēc vienmēr tos izlasiet.

Ko AVP nesedz?

AVP nav visu risku polise. Visbiežāk sastopamie izņēmumi ir:

• tīši nodarīti bojājumi;
• bojājumi, kas nodarīti ar mehānisko transportlīdzekli, piemēram, vieglo automašīnu, motociklu vai mopēdu, kam nepieciešama atsevišķa obligātā OCTA;
• zaudējumi, kas radušies jūsu uzņēmējdarbības vai profesionālās darbības laikā;
• sava īpašuma bojājumi;
• bojājumi priekšmetiem, ko esat aizņēmies, nomājis vai pieskatījāt, un šie zaudējumi bieži vien netiek segti vai tiek segti tikai ierobežotā apmērā.

Vai jūs esat personīgi atbildīgs par darba vietā nodarītajiem zaudējumiem?

Kā darbiniekam, parasti ne pret trešajām personām. Saskaņā ar BW 6:170. pantu jūsu darba devējs ir atbildīgs par kaitējumu, ko jūs nodarāt citiem darba gaitā, un jūs esat atbildīgs darba devēja priekšā tikai par tīšu vai tīšu neuzmanību (BW 7:661. pants).

Tāpēc darbiniekam parasti nav nepieciešama atsevišķa uzņēmējdarbības polise. Pašnodarbinātas personas (ZZP) un uzņēmumu īpašnieki ir citādā situācijā: viņi ir atbildīgi par savām kļūdām un viņiem ir nepieciešama uzņēmējdarbības apdrošināšana. AVP nekad nesedz zaudējumus, kas radušies jūsu pašu uzņēmējdarbības gaitā.

Kāda apdrošināšana ir nepieciešama uzņēmumiem un pašnodarbinātām personām?

Parasti tā ir uzņēmuma civiltiesiskās atbildības polise, kas paredzēta fiziskiem zaudējumiem, un ikvienam, kurš sniedz konsultācijas vai profesionālus pakalpojumus, profesionālās atbildības polise, kas paredzēta finansiāliem zaudējumiem. Abas polises sedz dažādus riskus un viena otru neaizstāj.

What does business liability insurance cover?

Uzņēmējdarbības civiltiesiskās atbildības apdrošināšana (aansprakelijkheidsverzekering voor bedrijven, AVB) ir AVP uzņēmējdarbības ekvivalents. Tā sedz personu traumas un īpašuma bojājumus, ko izraisījusi jūsu uzņēmējdarbība, jūsu darbinieki vai jūsu produkti.

Piemēri: klients jūsu birojā paslīd uz slapjas grīdas un salauž roku; santehniķis klienta mājās apgāž dārgu vāzi; ēdināšanas uzņēmuma darbinieks uzlej viesim karstu kafiju. Polise sedz zaudējumus, par kuriem uzņēmums ir atbildīgs, un parasti arī prasības aizstāvēšanas izmaksas. Daudzas polises izslēdz zaudējumus pašam darbam, pie kura strādājat, un bojājumus jūsu pārziņā esošajām precēm, tāpēc rūpīgi pārbaudiet šīs klauzulas.

What does professional indemnity insurance cover?

Profesionālās atbildības apdrošināšana sedz tīrus finansiālus zaudējumus, ko klients cieš kļūdas vai nolaidīga padoma dēļ, veicot savu profesionālo darbību. Nav materiāla kaitējuma; zaudējumi ir finansiāli.

Šī apdrošināšana ir svarīga ikvienam, kurš sniedz konsultācijas vai specializētus pakalpojumus. Iedomājieties IT konsultantu, kura kļūdains padoms uz dienu izraisa klienta interneta veikala darbības pārtraukumu, grāmatvedi, kura aprēķina kļūda noved pie nodokļu novērtējuma ar naudas sodiem klientam, vai mārketinga aģentūru, kuras kampaņa pārkāpj kāda autortiesības. Dažām profesijām šī apdrošināšana ir obligāta saskaņā ar profesionālajiem noteikumiem, piemēram, juristiem un notāriem, kā arī finanšu pakalpojumu sniedzējiem saskaņā ar Finanšu uzraudzības likumu (Wet op het financieel toezicht, Wft).

Is contractual liability covered?

Atbildības polises parasti sedz atbildību, kas izriet no likuma. Atbildība, ko esat uzņēmies ar līgumu, pārsniedzot likumā noteikto, piemēram, plašā atlīdzināšanas klauzulā vai soda klauzulā, bieži vien ir izslēgta.

Salīdziniet savus līgumus un vispārīgos noteikumus ar savu polisi. Cik vien iespējams, ierobežojiet savu atbildību noteikumos, piemēram, līdz summai, ko izmaksā apdrošinātājs, un pārliecinieties, ka noteikumi ir pienācīgi pieejami jūsu klientiem. Pretējā gadījumā jūs, iespējams, esat vienojies par lielāku summu, nekā jūsu apdrošinātājs segs. Lai uzzinātu par zaudējumu atlīdzināšanas prasību juridisko pusi, skatiet mūsu rakstu par zaudējumu atlīdzināšanas prasībām.

What does D&O insurance cover?

Direktori var būt personiski atbildīgi par nepareizu vadību, piemēram, pret uzņēmumu saskaņā ar BW 2:9. pantu vai pret kreditoriem bankrota gadījumā saskaņā ar BW 2:248. pantu (sabiedrībai ar ierobežotu atbildību — BV). D&O polise sedz šādus prasījumus un to aizstāvēšanas izmaksas, bet parasti ne tīšas rīcības vai krāpšanas gadījumos. To iegādājas uzņēmums saviem direktoriem un uzraudzības padomes locekļiem.

Kā izvēlēties pareizo polisi?

Apskatiet trīs lietas: apdrošināšanas summu, pašrisku un izņēmumus. Pareizi izvēloties šīs lietas, jūs varat izvairīties no nepietiekamas apdrošināšanas vai maksāt par segumu, kas jums nav nepieciešams.

Cik daudz seguma jums ir nepieciešams?

Apdrošināšanas summa ir maksimālā summa, ko apdrošinātājs izmaksā par katru negadījumu, dažreiz arī gadā. AVP gadījumā prēmijas starpība starp zemāku un augstāku summu parasti ir neliela, savukārt nopietni miesas bojājumi var izraisīt atlīdzības pieprasījumus miljonu apmērā. Uzņēmumiem pareizā summa ir atkarīga no nozares, klientu veida un iespējamām kļūdas sekām. Ārštata grafiskais dizaineris saskaras ar atšķirīgu risku nekā būvinženieris. Klienti dažkārt savos līgumos pieprasa minimālo apdrošināšanas summu.

How does the deductible work?

Pašrisks (eigen risico) ir daļa no katra atlīdzības pieprasījuma, ko maksājat pats. Polisei bez pašriska ir augstāka prēmija, bet tā sedz atlīdzības pieprasījumu no pirmā eiro. Polisei ar pašrisku ir zemāka prēmija, bet jūs maksājat katra atlīdzības pieprasījuma pirmo daļu. Augstāks pašrisks var būt lietderīgs, ja reti sagaidāt nelielas atlīdzības pieprasījumus.

Kas jums jādara pēc incidenta?

Pārliecinieties, ka visi ir drošībā, pierakstiet faktus un nekavējoties ziņojiet par bojājumiem savam apdrošinātājam. Neatzīstiet atbildību pats: lielākā daļa polises nosacījumu to aizliedz bez apdrošinātāja piekrišanas.

Draudzīga atvainošanās ir pieņemama, taču tāds apgalvojums kā "tā bija pilnībā mana vaina" var sarežģīt prasības izskatīšanu. Apdrošinātājam ir jāizvērtē, vai esat atbildīgs. Tā vietā koncentrējieties uz faktiem:

1. Pārbaudiet, vai kāds ir ievainots un vai viņam nepieciešama medicīniskā palīdzība.
2. Fotografējiet un filmējiet bojājumus, to atrašanās vietu un attiecīgos apstākļus, piemēram, slidenu grīdu vai sliktu apgaismojumu.
3. Pierakstiet visu liecinieku vārdus un kontaktinformāciju.
4. Apmainieties ar otru pusi vārdiem, adresēm un apdrošināšanas informāciju.

Ziņošana savam apdrošinātājam

Ziņojiet par negadījumu savam apdrošinātājam pēc iespējas ātrāk, parasti izmantojot atlīdzību līniju vai tiešsaistes portālu. Parasti jums būs jāaizpilda atlīdzības pieteikuma veidlapa (schadeformulier) ar faktisku notikušā, iesaistīto pušu un bojājumu aprakstu. Aizpildiet to precīzi, izmantojot apkopoto informāciju. Novēlota ziņošana vai nepareizas informācijas sniegšana var ietekmēt jūsu apdrošināšanas segumu, jo polises nosacījumi parasti paredz tūlītēju paziņošanu un sadarbību.

Pēc tam apdrošinātājs novērtē, vai esat atbildīgs un vai zaudējumi tiek segti. Ja tā, tas tieši izmaksā cietušajai personai, atskaitot jebkādu pašrisku, ko maksājat pats. Pieņemsim, ka jūsu suns uzlec virsū apmeklētājam un saplīst kameras objektīvs, un remonta izmaksas ir 600 eiro. Ar pašrisku 100 eiro apmērā jūs maksājat 100 eiro, un apdrošinātājs maksā atlikušos 500 eiro. Nelielu prasību gadījumā var būt lētāk neiesaistīt apdrošinātāju vispār.

Ja kāds ir guvis nopietnus miesas bojājumus, cietušajai personai parasti palīdzību sniedz miesas bojājumu speciālists. Law & More nerisina prasības par miesas bojājumiem; mēs tās nosūtām pie specializēta miesas bojājumu advokāta.

Ko darīt, ja apdrošinātājs atsakās maksāt?

Pieprasiet apdrošinātājam rakstisku paskaidrojumu un iesniedziet sūdzību tā sūdzību izskatīšanas nodaļā. Ja esat patērētājs un sūdzība netiek atrisināta, varat vērsties Finanšu pakalpojumu sūdzību tribunālā (Klachteninstituut Financiële Dienstverlening, Kifid) vai tiesā.

Apdrošinātāji bieži atsakās no apdrošināšanas atlīdzības, atsaucoties uz izņēmumu vai polises nosacījumu pārkāpumu, piemēram, novēlotu paziņojumu. Šāds atteikums ne vienmēr ir pamatots. Saskaņā ar BW 7:941. pantu apdrošinātājs var samazināt vai atteikt maksājumu par novēlotu paziņojumu tikai tad, ja rezultātā ir nodarīts kaitējums tā pamatotajām interesēm. Izņēmumiem jābūt arī skaidriem; neskaidri polises nosacījumi principā tiek interpretēti par labu patērētājam. Uzņēmumi nevar izmantot Kifid un tiem jāvēršas tiesā, ja sarunas neizdodas.

Kas jāzina ārzemniekiem un jaunpienācējiem?

Civiltiesiskās atbildības apdrošināšanas polise no jūsu mītnes valsts reti nodrošina pietiekamu segumu, ja dzīvojat Nīderlandē. Iegādājieties Nīderlandes polisi, tiklīdz pārceļaties.

Ārvalstu polises bieži tiek izstrādātas attiecīgās valsts iedzīvotājiem un var izslēgt vai ierobežot segumu personām, kuras ir pastāvīgi pārcēlušās uz ārzemēm. Nīderlandes polise ir pielāgota Nīderlandes civiltiesiskās atbildības likumiem, tostarp stingrajai atbildībai par bērniem un dzīvniekiem. Nīderlandē parasti tiek pieņemts, ka persona, kas nodara zaudējumus, ir apdrošināta, tāpēc paļaušanās tikai uz labo gribu var radīt neērtas situācijas ar kaimiņiem un draugiem.

Some insurers provide an English translation of the policy conditions. Remember that the Dutch version is usually the legally binding one. Check which language version the policy says prevails.

Which Dutch insurance terms should you know?

Kas jāpārbauda kā privātpersonai?

For most households an AVP is enough, provided it fits your situation. Check these points in the policy conditions:

• That the insured amount is at least one to a few million euros per incident.
• That all members of your household are covered, including adult children studying away from home.
• Whether damage to borrowed or rented items is covered, and up to which amount.
• Whether your pets are covered, including any limits for horses or certain dog breeds.
• That you report an incident promptly, because late notice can reduce your cover under Article 7:941 BW.

Kas jums kā uzņēmuma īpašniekam būtu jāpārbauda?

A business needs cover that matches both its activities and its contracts. Check these points:

• That you have business liability insurance for injury and property damage, and professional indemnity insurance if you advise clients.
• Whether damage to the work itself and to goods in your care is excluded.
• That your general terms and conditions limit your liability to the amount your insurer pays out.
• That indemnity and penalty clauses in client contracts do not go beyond what your policy covers.
• Whether your profession requires mandatory professional indemnity cover, as it does for lawyers, notaries and financial service providers under the Wft.

What can we do for you with liability insurance?

We advise individuals and businesses on liability, coverage disputes with insurers and contractual limitation of liability; see our korporatīvais jurists lappuse.

• We assess whether a claim against you is well-founded under Article 6:162 BW before you respond.
• We review your policy conditions and challenge a refusal of cover based on late notification or an exclusion.
• We draft a complaint to the insurer and, for consumers, a complaint to Kifid.
• We draft limitation of liability clauses in your general terms and conditions that match your insured amount.
• We review indemnity and penalty clauses in client contracts against your policy.

Kopsavilkums

• Saskaņā ar Nīderlandes likumiem jūs esat atbildīgs par kaitējumu, ko esat nelikumīgi nodarījis citiem, bez noteikta maksimālās atbildības robežas; vecāki un mājdzīvnieku īpašnieki ir atbildīgi arī par saviem bērniem un dzīvniekiem.
• Civiltiesiskās atbildības apdrošināšana (AVP) nav obligāta, bet sedz jūsu mājsaimniecības izdevumus privātajā dzīvē; mehāniskajiem transportlīdzekļiem ir nepieciešama atsevišķa obligātā apdrošināšana.
• Uzņēmumiem ir nepieciešama civiltiesiskās atbildības apdrošināšana pret fiziskiem zaudējumiem un, ja tie konsultē, profesionālās atbildības apdrošināšana pret finansiāliem zaudējumiem.
• Līgumiskā atbildība ārpus likuma un tīši nodarīti zaudējumi parasti netiek segti.
• Pēc negadījuma reģistrējiet faktus, nekavējoties ziņojiet un neatzīstiet atbildību bez apdrošinātāja piekrišanas.

Biežāk uzdotie jautājumi